जैसा कि आप इस लेख को घेरने वाले स्वचालित विज्ञापनों को देखते हैं, ध्यान रखें कि कंज्यूमर फेडरेशन ऑफ़ अमेरिका (CFA) ने उपभोक्ताओं को सावधानी बरतने की सलाह दी है जब इंटरनेट payday ऋण वेब साइटों का उपयोग करते हैं, जहां अगले payday की वजह से ऋण, $ 100 प्रति $ 30 उधार ले सकते हैं और उधारकर्ताओं आमतौर पर वार्षिक ब्याज दरों (APRs) का सामना करना पड़ता है 650%.
एक सौ इंटरनेट payday ऋण साइटों के CFA सर्वेक्षण के अनुसार, उपभोक्ताओं के लिए इलेक्ट्रॉनिक पहुंच वाले छोटे ऋण उन खातों की जाँच करना जो उन उपभोक्ताओं के लिए उच्च जोखिम रखते हैं जो व्यक्तिगत वित्तीय जानकारी प्रेषित करके पैसा उधार लेते हैं इंटरनेट।
अपने बैंक खाते को स्वचालित रूप से ज़प करना
उपभोक्ता संरक्षण के सीएफए के निदेशक जीन ऐन फॉक्स ने कहा, "इंटरनेट पे लोन की लागत $ 100 प्रति उधार के हिसाब से 30 डॉलर तक होती है और उधारकर्ता के अगले पैसे को चुकाना या पुनर्वित्त करना चाहिए।" "अगर payday दो सप्ताह में है, तो एक $ 500 के ऋण की लागत $ 150 है, और 650 डॉलर को इलेक्ट्रॉनिक रूप से उधारकर्ता के खाते से वापस ले लिया जाएगा।"
कई सर्वेक्षण किए गए ऋणदाता स्वचालित रूप से उपभोक्ता के चेकिंग खाते से इलेक्ट्रॉनिक रूप से वित्त प्रभार को वापस लेते हुए ऋण को नवीनीकृत करते हैं। यदि उपभोक्ता वित्त प्रभार या पुनर्भुगतान को कवर करने के लिए जमा पर पर्याप्त धन रखने में विफल रहते हैं, तो payday ऋणदाता और बैंक दोनों अपर्याप्त धन शुल्क लगाएंगे।
जहां Payday ऋण लर्क
ऑनलाइन payday ऋण ई-मेल, ऑनलाइन खोज, भुगतान विज्ञापनों और रेफरल के माध्यम से विपणन किया जाता है। आमतौर पर, एक उपभोक्ता एक ऑनलाइन आवेदन पत्र भरता है या एक पूरा आवेदन फैक्स करता है जो व्यक्तिगत जानकारी, बैंक खाता संख्या, का अनुरोध करता है, सामाजिक सुरक्षा संख्या और नियोक्ता जानकारी। उधारकर्ताओं ने एक चेक, हाल ही में बैंक स्टेटमेंट और हस्ताक्षरित कागजी कार्रवाई की प्रतियां फैक्स कीं। ऋण को उपभोक्ता के चेकिंग खाते और ऋण भुगतान में जमा किया जाता है या ऋण का प्रभार इलेक्ट्रॉनिक रूप से उधारकर्ता के अगले भुगतान पर वापस ले लिया जाता है।
उच्च लागत, उच्च जोखिम
सुश्री फॉक्स ने कहा, "इंटरनेट पे-लोन कैश-स्ट्रैप्ड उपभोक्ताओं के लिए खतरनाक हैं।" "वे अज्ञात ऋणदाताओं को वेब लिंक पर बैंक खाता संख्या और सामाजिक सुरक्षा नंबर भेजने के सुरक्षा जोखिम के साथ उच्च लागत और चेक-आधारित payday ऋण के संग्रह जोखिमों को जोड़ते हैं।"
सीएफए के 100 इंटरनेट payday ऋण साइटों के सर्वेक्षण से पता चला है कि $ 200 से $ 2,500 तक के ऋण उपलब्ध थे, $ 500 के साथ सबसे अधिक बार पेशकश की गई थी। वित्त शुल्क $ 10 प्रति $ 100 से $ 30 प्रति $ 100 उधार लिया गया था। यदि ऋण दो सप्ताह में चुकाया जाता है तो सबसे लगातार दर $ 25 प्रति $ 100, या 650% वार्षिक ब्याज दर (APR) थी। आमतौर पर ऋण उधारकर्ता के अगले भुगतान के कारण होते हैं जो कि एक छोटी अवधि हो सकती है।
केवल 38 साइटों ने आवेदन प्रक्रिया पूरी करने वाले ग्राहकों से पहले ऋण के लिए वार्षिक ब्याज दरों का खुलासा किया, जबकि 57 साइटों ने वित्त प्रभार का हवाला दिया। सबसे अधिक बार पोस्ट किया गया APR 652% था, इसके बाद 780% था।
यद्यपि ऋण उधारकर्ता के अगले भुगतान के कारण होते हैं, कई सर्वेक्षण वाली साइटें स्वचालित रूप से ऋण को नवीनीकृत करती हैं, उधारकर्ता के बैंक खाते से वित्त प्रभार वापस लेना और दूसरे वेतन के लिए ऋण का विस्तार करना चक्र। सर्वेक्षण किए गए साइटों में से पैंसठ मूलधन में कमी के साथ ऋण नवीकरण की अनुमति देते हैं। कुछ उधारदाताओं पर, उपभोक्ताओं को वास्तव में ऋण चुकाने के लिए अतिरिक्त कदम उठाने होंगे। कई नवीकरण के बाद, कुछ उधारदाताओं को प्रत्येक नवीकरण के साथ ऋण प्रिंसिपल को कम करने के लिए उधारकर्ताओं की आवश्यकता होती है।
इंटरनेट payday उधारदाताओं के अनुबंध में एक तरफा शर्तों की एक सीमा शामिल है, जैसे अनिवार्य मध्यस्थता खंड, समझौतों को वर्ग कार्रवाई के मुकदमों में भाग लेने के लिए नहीं, और समझौतों के लिए फाइल नहीं करना है दिवालियापन। कुछ उधारदाताओं को ऋण चुकाने तक अपने बैंक खाते खोलने के लिए सहमत होने के लिए आवेदकों की आवश्यकता होती है। अन्य लोग "स्वैच्छिक" वेतन असाइनमेंट के लिए उन राज्यों में भी मांग करते हैं जहां वेतन असाइनमेंट कानूनी नहीं हैं।
सीएफए उपभोक्ताओं को सलाह देता है कि सुरक्षा के रूप में बैंक खाते में पोस्ट-डेटेड पेपर चेक या इलेक्ट्रॉनिक एक्सेस देने के आधार पर पैसे उधार न लें। Payday ऋण बहुत महंगा है और अगले payday पर चुकाने के लिए बहुत कठिन हैं। सीएफए उपभोक्ताओं को सलाह देता है कि वे कभी भी बैंक खाता संख्या को प्रेषित न करें, सामाजिक सुरक्षा इंटरनेट के माध्यम से या अज्ञात कंपनियों को संख्या या अन्य व्यक्तिगत वित्तीय जानकारी। उपभोक्ताओं को कम लागत वाले क्रेडिट के लिए खरीदारी करनी चाहिए, जो कि न्यूनतम वित्त ऋण उपलब्ध कराने के लिए डॉलर के वित्त प्रभार और एपीआर दोनों की तुलना करें। वित्तीय समस्याओं में मदद के लिए, CFA उपभोक्ताओं से क्रेडिट परामर्श सहायता या कानूनी सहायता लेने का आग्रह करता है।